El seguro para propietario de Vivienda
El seguro de propietario de vivienda le protege contra las pérdidas económicas causadas por las tormentas, incendios, robos y otros percances descritos en su póliza. Es importante que sepa lo que su póliza cubre. Asegúrese de leer su póliza cuidadosamente y entender sus coberturas específicas.
También es importante que sepa sus derechos. El estado de Texas tiene una Declaración de Derechos del Consumidor para los seguros de propietario de vivienda e inquilino. Su compañía debe enviarle la Declaración de Derechos con su póliza o renovación. No espere hasta tener una reclamación para estudiar su póliza y saber sus derechos.
Pólizas para propietario de vivienda de Texas
Usted puede comprar una póliza residencial que cubra solamente la estructura de su casa. Sin embargo, la mayoría de los propietarios de vivienda compran pólizas que incorporan cinco coberturas diferentes en una sola póliza:
- Residencial (dwelling) paga por los daños o destrucción de su casa, así como de cualquier estructura o construcción despegada de la casa, tales como cercas, cocheras separadas y cuartos de almacenamiento.
- Artículos de propiedad personal (personal property) paga por las pérdidas por robo, daños o destrucción del contenido de su casa, incluyendo los muebles, prendas de ropa y electrodomésticos.
- Responsabilidad civil (liability) le protege contra pérdidas económicas en caso de que fuera demandado y encontrado legalmente responsable por las lesiones de otros o los daños a la propiedad de otros. La póliza de propietario de vivienda automáticamente provee $25,000 de cobertura. Con el pago de una prima adicional usted puede comprar hasta $1 millón de cobertura.
- Pagos médicos (medical payments) paga las cuentas médicas de las personas que sufran lesiones en su propiedad. También paga por algunas lesiones que ocurren lejos de su casa, como por ejemplo, si su perro muerde a alguien. La póliza básica de propietario de vivienda paga hasta $500 en cuentas médicas. Con el pago de una prima adicional usted puede comprar hasta $5,000 de cobertura para gastos médicos.
- Pérdida de uso (loss of use) paga por los gastos ordinarios adicionales (vivienda temporal, comida, y otros gastos esenciales) si su casa resulta demasiado dañada para vivir en ella durante las reparaciones. La mayoría de las pólizas pagan del 10% al 20% de la cantidad de su cobertura residencial.
Tipos de pólizas
En Texas, las compañías aseguradoras pueden vender varios tipos de pólizas, cada tipo con un nivel diferente de cobertura. Tres de los tipos de pólizas para venta en Texas, la HO-A, HO-B y la HO-C, son estandarizadas. Esto significa que el lenguaje y las coberturas que estas pólizas ofrecen son iguales, sin importar cuál compañía expide la póliza. Aunque una póliza HO-B expedida por una compañía podría ser exactamente igual a la expedida por otra, las compañías podrían cobrar diferentes precios.
Las compañías pueden ofrecer pólizas alternativas, si han sido aprobadas previamente por el Comisionado de Seguros. Esas pólizas no son estandarizadas, y usualmente ofrecen diversos niveles de cobertura. Lea su póliza cuidadosamente para que entienda exactamente las coberturas que incluye.
Algunas compañías pueden vender más de un tipo de póliza, pero puede ser que ofrezcan sólo una a sus clientes. Si una compañía le ofrece una póliza con menos cobertura de la que usted desea, pregunte si tienen disponible otros tipos de póliza a disposición. También es posible que con la compra de cláusulas adicionales usted pueda añadirle cobertura adicional a su póliza básica.
A continuación le damos una breve descripción de los tipos de pólizas que se venden en Texas:
- Las pólizas HO-A proveen cobertura extremadamente limitada de valor actual en efectivo para su casa y el contenido de su casa. Solamente cubren los tipos de daños específicamente descritos en la póliza.
- Las pólizas HO-A con enmiendas proveen cobertura más amplia que la póliza básica HO-A, pero menos cobertura que la HO-B. Por ejemplo, las HO-A con enmiendas pueden incluir cobertura de costo de reemplazo y cobertura para daños por “descargas de agua” accidentales. Ninguna de estas coberturas se incluye en la póliza HO-A básica. La cobertura que ofrecen las pólizas HO-A con enmiendas varían de compañía a compañía.
- Las pólizas HO-B proveen cobertura de costo de reemplazo para la mayoría de los tipos de daños, excepto los que la póliza excluya específicamente. Generalmente las pólizas HO-B proveen la mayor cobertura por el precio, pero algunas compañías no ofrecen la póliza HO-B.
- Las pólizas HO-C proveen la cobertura más amplia, pero son más caras que los otros tipos de pólizas.
- Las pólizas alternativas aprobadas ofrecen diversos niveles de cobertura. Las compañías pueden vender pólizas alternativas solamente si el tipo de póliza ha sido aprobado previamente por el Comisionado de Seguros. La cobertura puede variar considerablemente de compañía a compañía.
Para comparar las coberturas de las pólizas aprobadas para la venta en Texas, visite el sitio Web de la Oficina del Asesor Público de Seguros (Office of Public Insurance Counsel -OPIC por su nombre y siglas en inglés)
Lo que las pólizas para propietario de vivienda cubren y no cubren
La mayoría de las pólizas cubren las pérdidas causadas por |
La mayoría de las pólizas no cubren las pérdidas causadas por |
El fuego y los rayos |
Inundaciones |
Aeronaves y vehículos |
Terremotos |
Vandalismo y actos maliciosos |
Termitas |
Robo |
Insectos, ratas o ratones |
Explosiones |
Congelamiento de tubería cuando la casa está deshabitada (a menos que se haya desconectado el agua o dejado la calefacción prendida) |
Disturbios y conmoción civil |
Daños a árboles y arbustos ocasionados por viento o granizo |
Humo |
Pérdidas si la casa está deshabitada por 60 días o más |
Ventarrones, huracanes y granizo (a menos que viva en la Costa del Golfo) |
Uso y desgaste o mantenimiento |
Daños por descarga repentina y accidental de aguas |
Daños por la infiltración continua y repetida de aguas |
Cobertura de ventarrones y granizo. Las compañías pueden excluir de la póliza la cobertura para ciertas pérdidas. Por ejemplo, si usted vive en la Costa del Golfo es posible que a su póliza incluya una cláusula adicional que excluya la cobertura para los daños causados por el viento y el granizo. En las regiones con antecedentes de granizadas, algunas compañías solamente ofrecen la cobertura de valor actual en efectivo para los techos, en lugar de la cobertura de costo total de reemplazo. La cobertura de valor actual en efectivo paga por los daños, menos la depreciación, dependiendo de la condición y antigüedad del techo.
Cobertura por moho. La mayoría de las pólizas no cubren los remedios para el moho fuera de la cantidad necesaria para reparar o reemplazar la propiedad dañada a causa de un percance de aguas cubierto por la póliza. La póliza HO-A no cubre los remedios para el moho o los daños causados por las fugas o goteras, pero algunas compañías ofrecen una cláusula adicional que cubre las fugas o goteras repentinas y accidentales de agua. Algunas, aunque no todos los demás tipos de póliza aprobadas también cubren las fugas o goteras repentinas y accidentales de agua. Lea su póliza o pregunte a su agente si su póliza cubre las fugas o goteras y los remedios contra el moho.
Las compañías de seguros están obligadas a ofrecerle la cobertura de remedios para el moho. Dependiendo de la compañía, esta cobertura será ofrecida en incrementos en dólares o porcentaje hasta el 100% de los límites de su póliza. Si tiene preguntas o inquietudes sobre cómo se está manejando una reclamación por moho o si necesita información sobre cómo disminuir las pérdidas que causa el moho pida a su compañía de seguros que le dé la guía sobre a las reclamaciones por moho.
Límites De Su Póliza En Dólares
Si usted asegura su casa por $100,000 eso es lo máximo que le pagarán si resultara destruida, aun si costara más por reconstruirla. La Página de Especificaciones al frente de su póliza muestra cuánta cobertura tiene usted. Si tiene alguna pregunta sobre los límites de su póliza, hable con su agente o el representante de la aseguradora. Si un incendio destruye su residencia, la ley de Texas requiere que la compañía de seguros pague la cantidad completa de la póliza, incluso si esa cantidad es mayor que el costo de reemplazo.
No espere hasta tener una reclamación para enterarse cuales son los límites de su póliza.
Cobertura del costo de reemplazo de su casa
Las pólizas HO-B y HO-C proveen cobertura de costo de reemplazo para su casa hasta los límites en dólares de su póliza. El costo de reemplazo es lo que usted pagaría por reconstruir o reparar su casa, basándose en los costos de construcción actuales. El costo de reemplazo es diferente al valor de mercado y no incluye el valor de su terreno. Si no está seguro de la cantidad que le costaría reconstruir su casa, su compañía o agente usualmente tienen tablas de costos de construcción para ayudarle a determinar el costo.
Para recibir el pago total (menos su deducible) para una pérdida parcial, por ejemplo, daños al techo por granizo, tiene que asegurar su casa por lo menos al 80 por ciento de su costo de reemplazo. Si asegura su casa por menos del 80 por ciento de su costo total de reemplazo, la compañía de seguros sólo pagará una parte de la pérdida parcial.
A menos que compre una cláusula adicional que aumente su cobertura, las pólizas HO-A solamente proveen cobertura de valor actual en efectivo. El valor actual en efectivo es el costo de reemplazo de su propiedad menos la depreciación. Si su casa resulta destruida y sólo tiene cobertura de valor actual en efectivo, no podrá reconstruir completamente.
Si tiene una póliza HO-A enmendada o una póliza alternativa aprobada, lea su póliza cuidadosamente para saber si ofrece cobertura de costo de reemplazo o cobertura de valor actual en efectivo.
Mantenga una cobertura adecuada
Compre suficiente cobertura para evitar una pérdida financiera grande si su casa sufriera daños graves o resultara destruida. Esto significa tener una cantidad realista en dólares de cobertura para su casa.
Cobertura para artículos de propiedad personal
Las pólizas HO-B automáticamente cubren los artículos que usted tiene en su hogar: muebles, prendas de vestir, electrodomésticos, etc., hasta el 40 por ciento de la cantidad de cobertura de su póliza residencial. Esto significa que si usted tiene un seguro residencial de $100,000 el contenido de su casa está asegurado por hasta $40,000. Pagando una prima más alta usted puede obtener más cobertura.
La cobertura para los artículos de propiedad personal paga solamente por el valor actual en efectivo de los artículos que tiene en su residencia que resultan dañados, robados o destruidos, a menos que usted compre la cobertura de costo de reemplazo. El valor actual en efectivo es el costo de reemplazo del artículo, menos la depreciación.
La cobertura de costo de reemplazo le ofrece más protección que la cobertura de valor actual en efectivo. Por ejemplo, si un ladrón le roba un televisor que usted compró hace seis años y usted solamente tiene cobertura de valor actual en efectivo, la aseguradora sólo le pagará lo que se espera que cueste una televisión vieja de seis años. Pero, con la cobertura de costo de reemplazo la aseguradora le pagaría lo que costaría reemplazar el televisor con uno similar al que le robaron.
Las compañías generalmente quieren que antes de pagarle la reclamación en su totalidad, usted compruebe que reemplazó el artículo. Sin embargo, si usted tiene una póliza HO-B la compañía tiene que darle un adelanto de los primeros $1,500, más el valor de depreciación de cualquier otro artículo dañado, sin requerir prueba del reemplazo. Después de eso, la compañía tiene que pagarle, dentro de cinco días laborables a partir de la fecha en que recibe el comprobante de reemplazo, restauración o reparación del artículo dañado. En lugar de pagarle en efectivo, la compañía podría ofrecerle reemplazar los artículos, pero la decisión es suya.
Haga un inventario de su propiedad
Muchas personas se dan cuenta después de un incendio o tormenta que no tenían suficiente cobertura para los artículos de su propiedad personal. El tener un inventario puede ayudarle a decidir cuanta cobertura necesita. También simplificará el proceso de sus reclamaciones.
En su lista de inventario usted debe anotar cada artículo, la fecha de compra, el valor y el número de serie. Tome fotografías o vídeos de cada cuarto, incluso de los closets, cajones abiertos, cuartos de almacenamiento y de la cochera. Guarde su inventario y los recibos de los artículos caros en un lugar a prueba de fuego o en otro sitio donde estén a salvo.
Para ciertos artículos personales, como la joyería y las pieles, la cobertura del seguro de propietario de vivienda es limitada. Con el pago de una prima adicional es posible que pueda comprar más cobertura.
Otras pólizas para residencia
- Seguro para inquilinos: El seguro del arrendador no cubre los artículos que son propiedad personal del inquilino. El seguro de inquilino cubre sus pertenencias, lo protege contra responsabilidad civil y paga por los gastos adicionales para vivir si un incendio u otro percance lo obliga a mudarse temporalmente de la residencia rentada.
- Seguro de condominios: El seguro de condominio ofrece beneficios iguales a los del seguro de inquilino y también cubre los daños que sufren las mejoras, ampliaciones y alteraciones que se le han hecho al condominio en particular.
- Seguro de townhouses: Los townhouses pueden ser asegurados ya sea con una póliza individual de propietario de vivienda o con la póliza maestra de la asociación de propietarios. Si el townhouse está habitado por el propietario y la asociación de propietarios no tiene una póliza maestra para el inmueble, usted puede comprar una póliza para propietario de vivienda para su townhouse en particular. Si la asociación tiene una póliza maestra usted debe comprar una póliza de propietario residente de Texas para asegurar sus artículos de propiedad personal.
- Seguro para dueños de casas móviles: Las casas móviles sin ruedas colocadas sobre bloques o cimientos permanentes califican para la póliza de propietario de vivienda. Sin embargo, la mayoría de las casas móviles son aseguradas por una póliza de propietario de vivienda móvil. La póliza para propietario de vivienda móvil es realmente una póliza de automóvil que cubre las casas móviles utilizadas como residencias. Las pólizas para propietario de casa móvil ofrecen cobertura extremadamente limitada.
- Seguro de propietarios de rancho o granja: Las pólizas para propietarios de ranchos o granjas aseguran las residencias en terrenos de sembradío o ganadería fuera de los límites de la ciudad. Con un pago adicional usted puede comprar cobertura para cierto equipo de granja y construcciones despegadas de la casa.
Otros tipos de seguro que pudiera necesitar
Seguro contra inundaciones
Al nivel nacional, cada año Texas clasifica entre los primeros lugares en lo que se refiere a daños a la propiedad causados por las inclemencias del tiempo. Una gran porción de estos daños son causados por las inundaciones.
Las pólizas para propietario de vivienda no cubren los daños causados por las inundaciones. Para protegerse contra las pérdidas causadas por la mayoría de las inundaciones, usted puede comprar una póliza contra inundaciones por separado del Programa Nacional de Seguros Contra Inundaciones (National Flood Insurance Program -NFIP, por su nombre y siglas en inglés). Este programa es administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (Federal Emergency Management Agency). Los agentes de seguros en su localidad venden las pólizas de la NFIP y pueden explicarle sobre el programa en su área. Para más información llame a la NFIP
1-800-427-4661
www.floodsmart.gov
Si el prestamista determina que la propiedad corre un alto riesgo de inundación (lo que se conoce como estar en un “área especial de peligro de inundaciones”, le exigirá que compre un seguro contra inundaciones. Un área especial con peligro de inundación tiene el 1% de posibilidad de inundación.
Seguro contra huracanes y tormentas
La Asociación de Seguros Contra Tormentas de Texas (Texas Windstorm Insurance Association -TWIA, por su nombre y siglas en inglés) es la aseguradora estatal de último recurso para comprar cobertura contra ventarrones y granizo en los 14 condados de la costa y partes del Condado de Harris en la Bahía de Galveston. TWIA ofrece cobertura contra vientos y granizo cuando las compañías la excluyen de las pólizas de propietario de vivienda y de otras pólizas de propiedad que venden a los residentes de la costa. Si la necesita, usted puede comprar la cobertura de TWIA por medio de los agentes de seguros locales.
Cuando un huracán entra al Golfo de México (a 80 grados de longitud y 20 grados de latitud) usted ya no puede cambiar su cobertura o comprar cobertura nueva contra ventarrones.
Si tiene planes de construir, ampliar o remodelar su casa u otras estructuras y desea la cobertura de TWIA, su agente puede decirle cómo obtener la inspección. Para más información sobre la cobertura contra ventarrones comuníquese con TWIA
1-800-788-8247
www.twia.org
Seguro contra terremotos
Si le preocupa la posibilidad de un terremoto usted puede comprar cobertura contra terremotos por medio de una póliza separada. El costo es relativamente bajo, porque en Texas es raro que estos ocurran.
Cobertura adicional (Endosos)
Es posible que quiera tener más cobertura para ciertos artículos que la que su póliza ofrece. Con el pago de una prima adicional es posible que pueda comprar cláusulas adicionales que amplíen o aumenten la cobertura para esos artículos. Algunos de los endosos adicionales más comunes amplían o aumentan la cobertura para la joyería, arte fino, equipo de fotografía, colecciones de monedas o estampillas, equipo de computación y discos de satélite y antenas de radio y televisión.
Seguro de sombrilla personal de responsabilidad civil
Si usted tiene bienes que proteger y desea más cobertura de responsabilidad civil que la que su póliza de propietario de vivienda ofrece, usted puede comprar por separado una póliza sombrilla. Debido a que las pólizas varían, asegúrese que su agente o compañía le explique la cobertura en detalle.